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    增額終身壽險迎監管強風 專家建議規范產品設計
    2022年11月29日 作者:王方圓 編輯:劉宇杰 來源:中證報

      11月以來,銀保監會、海南銀保監局相繼發布關于增額終身壽險的通報或風險提示,增額終身壽險迎來監管強風。據天風證券(3.060, 0.09, 3.03%)統計,11月以來全市場暫停銷售的相關產品已達30余款。

      業內人士認為,在無風險收益率下行的背景下,增額終身壽險具有一定的投資價值,但“閉眼入”并不可取。從產品設計角度而言,保險公司需警惕增額終身壽險的費差損和利差損風險。

      “閉眼入”不可取

      “3.5%不刺激,但是很安全;3.5%不算高,但持續終身;3.5%不暴利,但終身復利……”今年以來,由于保額穩定增長,兼具保險和理財屬性,增額終身壽險的類似宣傳文案屢見不鮮。

      所謂增額終身壽險,即在保費恒定的情況下,保額會隨著時間不斷增加,直至終身。在目前低利率的背景下,增額終身壽險帶來的保本收益甚至可以高于銀行理財的投資收益水平。

      “目前3年期大額存單利率只有3.2%,而增額終身壽險的年化利率可以達到3.5%,而且是白紙黑字寫進合同,終身復利計算保額。”工商銀行(4.320, 0.08, 1.89%)北京地區某支行員工說。招商銀行(34.860, 2.90, 9.07%)北京某支行一位客戶經理表示,增額終身壽險也是其重點推薦產品。

      不過,增額終身壽險并非“無懈可擊”,投資者一方面需要警惕銷售亂象,另一方面也需要提高對產品的熟悉程度,做好資金規劃。

      “不要一看到利率3.5%,就覺得特別高。通常來看,增額終身壽險在前幾年的現金價值都無法覆蓋投資者所繳納的保費。”上述工行員工說。

      上述客戶經理向中國證券報記者提供的某增額終身壽險產品的現金價值表顯示,若一名26歲女性,連續5年每年繳納2萬元保費,該產品第5年末的現金價值僅為6.5萬余元,第7年末的現金價值略超10萬元。

      上述工行員工表示,增額終身壽險也有其獨特優勢,如果投資者不提前減?;蛲吮?,保額可以終身按照約定利率遞增,在無風險收益率下行的背景下,產品可以起到鎖定長期利率的效果,適合長期限的投資。

      部分產品存銷售問題

      今年以來,受權益市場波動等因素影響,具備長期儲蓄功能且保單權益多樣的增額終身壽險補位成為險企主推產品,但也引發銷售方面的問題。11月以來,增額終身壽險迎來一系列監管強風。

      11月18日,銀保監會人身險部發布通報稱,隨著增額終身壽險產品受到市場關注,個別公司激進經營,行業惡性競爭現象有所抬頭。如,部分產品定價假設的附加費用率較實際銷售費用顯著偏低。還有部分產品利潤測試的投資收益假設與經營實際情況存在較大偏差。對此,人身險部已要求上述公司立即停止銷售有關產品,并進行全面排查整改。

      據天風證券統計,目前各險企已先后下架30余款增額終身壽險產品。天風證券表示,預計未來一個月,或有較多中小險企增額終身壽險產品面臨下架停售。

      對于保險公司而言,也要注意增額終身壽險所帶來的費差損和利差損風險。“在市場加劇競爭的背景下,保險公司大都采用監管定價利率上限進行產品設計。但近年來在長端利率不斷下行的大背景下,資產端可獲取的投資收益率呈現下降趨勢,而負債端的定價利率調整相對滯后,導致保險公司面臨潛在的利差損風險。”國泰君安(14.030, 0.36, 2.63%)證券研報指出,需進一步規范產品設計。

      在近期多款增額終身壽險停售的背景下,一位養老保險公司人士表示,投資者也需警惕部分人員出于自身利益,以產品額度有限為由“炒停售”,從而損害自身利益。

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